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买重大疾病保险需注意事项,买重大疾病保险需注意事项有哪些

大家好,今天小编关注到一个比较有意思的话题,就是关于买重大疾病保险需注意事项的问题,于是小编就整理了1个相关介绍买重大疾病保险需注意事项的解答,让我们一起看看吧。

重疾保险如何挑选?要注意什么?

你好,我是老杨,重疾险应该怎样购买?小心重疾险里面的圈套,购买重疾险千万不要购买返还型重疾险,它的价格会高于,消费型重疾险很多,举个例子,同样的保额消费型重疾险,保费1000块,而分红型重疾险,保费5000,很多人都觉得消费型的重疾险不返还本金不划算,而分红型的重疾险不仅要返还本金,到几十年以后,还有一笔可观的分红,累计返还,甚至可以达到所交保费的两倍以上,这是一个对保险不了解的人所通常具备的错误的理解,我们可以计算一下,假设分红型重疾险,比消费型重疾险每年多交4000块钱,20年的交费时间等于是多交了8万块钱,而分红型的保险到30年以后可以领16万,等于是增加了8万的利息,这样消费型的保险你花了2万块,而分红型的保险最终能拿16万回来,这样一算的确是多了14万的钱返还,但是我们试想一下8万块钱,如果说我把它放进现在普遍的一些理财型产品里面,按照5%的年货利息计算,30年的时间也有15万,这还没有算上复利息,而且你的资金运用更灵活,想要用的时候你可以随时支取,万一有急用的话,你还可以有零用活的资金来使用,但是分红型的保险你必须要缴满20年,中途不能断保,这样可能会让你到后面的缴费会感觉越来越吃力,要记住一点,买保险是让人生活更幸福的,所以说买重疾险,推荐买消费型重疾险,关注老杨,让你更加了解保险

买重大疾病保险需注意事项,买重大疾病保险需注意事项有哪些

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重疾保障的种类,条款,每家公司都差不多,都是通过了银保监的审核才能在市面上销售的。

当然如果你要买,建议选择大公司,买保险虽然不是为了用,但是真的要用的时候,能不能垫付医疗费,理赔时效真的很重要!

接下来就是选择险种,重疾分终身重疾险和消费型重疾险,终身重疾险,指的是约定缴费期结束后,不用再交费了,但是保障我们终身的,这种保险保费是根据购买年龄,购买的保额,交费年限来决定。另外一种就是消费型重疾险,比如市面上特别火的百万医疗险,一年期重疾险保费特别便宜,一年有200万的保额,而且自费药和进口药都能报。

经济如果允许,建议终身重疾险和百万医疗险都配置!

简单说说原因

终身重疾险的赔付方式是确诊后,一次性把所购买的保额赔付给被保险人,也就是说保险公司不管被保险人是在哪家医院治疗的,花了多少钱,有没有用进口药自费药,用的什么治疗手段,这些统统不在保险公司理赔审核的范围内,终身重疾险赔付的审核条件只有一个,那就是:被保险人罹患的重大疾病是否在合同内,是否符合合同内的赔付标准,如果在合同内而且也符合赔付标准,保险公司就会按照合同履行职责!

百万医疗险的赔付方式是先治疗后赔付,治疗结束后,拿医院住院的相关凭证来报销,不限制自费药,进口药,不限制治疗手段。

那么配置终身重疾加百万医疗险,如果被保险人罹患合同内的重大疾病,百万医疗险会把被保险人住院的花费全报销了,终身重疾险的保额可以用来维持出院后的调理费和生活费。

重疾险该怎么挑

说实话,这两年重疾险变化挺快的,各种责任繁多。

于是,公子把主流的重疾险责任,按照重要程度从上至下排了个顺序,我们一一介绍:

1、保额

重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,

在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫:

重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,100万小康」,

不无道理。

而且,最近几年有这么一个趋势,

很多产品,都会在特定年龄,多赔一部分保额,

比如达尔文2号,60岁前多赔50%,

这类责任非常的优秀,

这意味着买50万保额,在60岁前都有着75万的保障,

在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,

如果在保费上也很友好,“加量不加价”。

那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身,

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,

但是不建议低于70岁。

原因有二:

1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。

2)70岁,意味着家庭责任的终结。

说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,

所以可以把70岁当作界限,最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例,

30岁男,保终身,30年交的保费在4300—5000之间,再高就有些贵了。

(轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含)

这是目前来说,这是重疾险的底价。

因为随着市场的发展,现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例,从2016年到2018年,重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2019年,只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

说明目前的互联网端销售的产品,基本就是底价了。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。

所以,轻症/中症责任建议一定要加上,

银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保(2020版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没,这些病其实都很严重,

并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。

正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男,30年,保终身的保费在4800-5500之间:

而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有:

介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类:

一类是癌症多次赔。

得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%,

最便宜的如康惠保2020,超级玛丽2020MAX,达尔文二号,

如康惠保2020,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身,

不含癌症二次是5265

含癌症二次是5660

只贵了7.5%。

大家对这个数字可能没什么概念,

这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。粗略计算可以参考这篇:

重磅!2020年爆款重疾险首次测评,再上多款五星级产品

所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。

另一类是重疾多次赔,

得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保,在这个序列里面,

通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,

一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像康惠保2020只贵了8%。

以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。

因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。

可是同样的,保费也要高出30%以上。

这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。

通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人,就是买保险交钱那个人。

比如,老子给儿子买,投保人是老子;

丈夫给妻子买,投保人是丈夫。

有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。

但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,

其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,

因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。

接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,

规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。

9、等待期

理论上说,等待期越短越好,但是影响不大。

原因有二:

1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;

2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以0损失,理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?

所以犹豫期,不重要。

在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票:

只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

到此,以上就是小编对于买重大疾病保险需注意事项的问题就介绍到这了,希望介绍关于买重大疾病保险需注意事项的1点解答对大家有用。